Gyvybės draudimas rinka ir produktai. gyvybės draudimo teisinis reglamentavimas


Daudimo referatas. Įvadas. Gyvybės draudimas socialinės apsaugos sistemoje. Gyvybės draudimo paslaugų ekonominis naudingumas. Draudimo bendrovių produktai. Gyvybės draudimo teisinis reglamentavimas. Išvados. Literatūra.


Lietuvoje gyvybės draudimo produktus parduoda 11 bendrovių, iš kurių šešios yra registruotos Lietuvoje, o penkios kitose Europos Sąjungos šalyse ir vykdo veiklą savo per filialus Lietuvos Respublikoje. Pabrėžtina, kad daugiau kaip pusę gyvybės draudimo rinkos užima dvi bendrovės priklausančios lyderiaujantiems komerciniams bankams, t.y. Swedbank ir SEB. Akivaizdu, kad galimybė siūlyti gyvybės draudimo paslaugas susijusių bendrovių klientams suteikia konkurencinį pranašumą. Vis dėlto, kaip rodo rinkos duomenys, Lietuvos rinkoje galima sėkmingai veikti nebendradarbiaujant su bankais. Trečią ir ketvirtą vietą rinkos lyderių sąraše užima Aviva ir ERGO, kurie nuo pat veiklos pradžios teikė savo paslaugas per draudimo tarpininkų tinklą. Verta paminėti, kad būtent „Finsaltas“ sukurta pardavimų struktūra nulėmė dabartinę ERGO poziciją, kadangi įmonės generuojami pardavimai sudarė net iki 85% ERGO apyvartos.

Siūlomi įvairių draudimo bendrovių produktai yra iš esmės panašūs. Visi draudikai siūlo galimybę apsidrausti gyvybę, pasirinkti papildomus draudimo objektus ir kaupti lėšas. Pagrindiniai skirtumai yra susiję su kainodara (įmokų paskirstymas atskirais draudimo sutarties galiojimo metais, rizikos atskaitymai ir su tuo susijęs išmokų dydis ir pan.), papildomų draudimo objektų gausa, išmokų mokėjimo būdais, sutarčių sudarymo sąlygomis (apdraustojo minimalus ir maksimalus amžius, sutarties galiojimo terminas) bei sutarčių sąlygų keitimo galimybėmis.

Gyvybės draudimas – tai labai lankstus ir universalus finansinis produktas, suteikiantis ne tik draudiminę apsaugą nelaimės atveju (mirtis, nelaimingi atsitikimai, ligos ir pan.), bet taip pat leidžiantis kaupti lėšas įvairiems tikslams, pavyzdžiui: pensijai, vaikų mokslams, darbuotojų skatinimui ir kt. Todėl galima teigti, kad tikslinė rinka yra labai plati. Tuo tarpu DPK duomenimis 2009 m. kovą rinkoje galiojo mažiau nei 390 tūkst. gyvybės draudimo polisų . Atsižvelgiant į tai, kad nemažai gyventojų apsidraudusių gyvybę yra sudarę daugiau kaip vieną draudimo sutartį skirtingiems poreikiams tenkinti, galima daryti prielaidą, kad mažiau kaip 10 proc. gyventojų yra apsidraudę gyvybės draudimu.

Įmonėje vartotojai nėra segmentuojami, nes kiekvienas konsultantas dirba su jam prieinama tiksline žmonių grupe. Konsultantai dažnai orientuojasi į žmones, kurie turi vidutines pajamas, būsto paskolą ar mažų vaikų.

Atsižvelgiant į tai, kad rinkoje savo paslaugas siūlo 11 draudimo bendrovių, klientai turi gana platų produktų pasirinkimą. Vis dėlto iš esmės gyventojams yra siūlomi dviejų draudimo rūšių produktai: investicinis gyvybės draudimas ir tradicinis gyvybės draudimas. Tiek vienos, tiek kitos rūšies produktai atlieka tas pačias pagrindines funkcijas, t.y. suteikia draudiminę apsaugą ir leidžia kaupti lėšas ateičiai. Pagrindinis skirtumas yra lėšų investavimo būdas. Investicinio gyvybės draudimo atveju klientas pats pasirenka investicines kryptis, tačiau jam tenka prisiimti investavimo riziką. Tuo tarpu tradicinio gyvybės draudimo atveju klientas investuoja pasyviai. Jo lėšas investuoja draudikas, kuris prisiima investicinę riziką garantuodamas klientui tam tikrą minimalią grąžą, apibrėžtą draudimo sutartyje. Tikėtina, kad ilgesniu laikotarpiu kaupimas investiciniame gyvybės draudime padės pasiekti geresnį galutinį rezultatą, tačiau reikalauja ir didesnio klientų įsitraukimo į sutarties valdymą. Klientams, kurie nėra linkę pastoviai domėtis turimu draudimu ir nėra linkę rizikuoti, siūloma rinktis tradicinius produktus. Klientų pasirinkimą labai stipriai įtakoja ekonomikos ciklai. Todėl draudikai, galintys pasiūlyti abiejų rūšių produktus, įgyja tam tikrą konkurencinį pranašumą, kadangi tuo metu, kai dėl akcijų rinkų svyravimų investicinio gyvybės draudimo pardavimai gali kristi, tradicinio draudimo pardavimai turi potencialą augti ar bent išsilaikyti ankstesnių metų lygyje. Įsigiję gyvybės draudimą vienoje bendrovėje klientai nėra linkę jos keisti į kitą, kadangi sutarties nutraukimas jiems yra finansiškai nenaudingas. Kadangi draudimo sutarties sudarymo kaštai draudikui yra dideli, pirmais keleriais gyvybės draudimo galiojimo metais nutraukiant sutartį klientui taikomos finansinės baudos, siekiančios net 100 proc. sukauptos sumos. Klientai nėra linkę nutraukti sutartis ir dėl to, kad investuojant ilgesnį laiką taikomos gyventojų pajamų mokesčių lengvatos, kurias reikia grąžinti nutraukiant sutartį anksčiau apibrėžto termino. Vakarų Europos šalių patirtis rodo, kad per savo gyvenimą žmonės įsigyja bent kelis gyvybės draudimo polisus skirtingiems poreikiams patenkinti. Atsižvelgiant į tai, kad klientai yra linkę kaupti savo lėšas ilgą laiką naudojantis tos pačios bendrovės paslaugomis, tikėtina, kad užtikrinus tinkamą aptarnavimą klientas ne tik nepakeis bendrovės, bet ir įsigys papildomų produktų.

  • Draudimas Referatai
  • 2013 m.
  • 15 puslapių (3583 žodžiai)
  • Daudimo referatai
  • Microsoft Word 65 KB
  • Gyvybės draudimas rinka ir produktai. gyvybės draudimo teisinis reglamentavimas
    10 - 3 balsai (-ų)
Gyvybės draudimas rinka ir produktai. gyvybės draudimo teisinis reglamentavimas. (2013 m. Spalio 06 d.). http://www.mokslobaze.lt/gyvybes-draudimas-rinka-ir-produktai-gyvybes-draudimo-teisinis-reglamentavimas.html Peržiūrėta 2016 m. Gruodžio 07 d. 20:23