Bankinių rizikų draudimas

Darbo objektas – bankinių rizikų draudimas.

Tikslas – išanalizuoti kokias rizikas patiria bankas, kaip nuo jų apsisaugoti ir banko draudimo dokumentą.

Norėdamas valdyti riziką, bankas turi realizuoti papildomas rizikos kontroles bei perkelti dalį rizikos į draudimo kompaniją tam, kad būtų minimizuojama nuostolių tikimybė.

Nuo gresiančių išorinių rizikų, bankai stengiasi apsisaugoti naudodami saugyklas ir seifus, patikimas aliarmo sistemas ir kitus saugumo prietaisus. Bankas turi stengtis apsaugoti save nuo vidinių rizikų naudodamas saugius įrašus, efektyvias vidaus tvarkos ir kontrolės sistemas.

Federalinė Indėlio Draudimo Korporacija (angl. Federal Deposit Insurance Corporation, sutrump. FDIC), įkurta 1933 metais saugo ir skatina viešą patikėjimą JAV finansine sistema, drausdama indėlius bankuose ir kitose taupymo įstaigose, identifikuodama, kontroliuodama ir atkreipdama dėmesį į bankams gresiančius pavojus.

Informacinių technologijų apsauga. Įprastai tai saugo bankus nuo kriminalinių veiksmų, kenkiančių informacijos apdorojimo įrangai, susisiekimo ryšiams, duomenų elementams ir programos logikai. Į sutartį įtraukiama įrangos buvimo vieta – tai įmonės biurai, įskaitant finansines institucijas, taip pat automatinės kliringo įstaigos, modifikatoriai bei kitos elektroninės komunikacijos sistemos.

Apsauga nuo banko tarnautojų nesąžiningumo. Tokios apsaugos tikslas yra papildyti pagrindinę apsaugą, numatytą draudimo dokumente, tose srityse, kur valiutos panaudojimo intensyvumas ar valiutos neapsaugojimas yra ypač rizikingas. Bendriausia šios apsaugos forma yra papildomo banko darbuotojų nesąžiningumo draudimo dokumento (angl. Excess Bank Employee Dishonesty Blanket Bond) standartinė forma nr. 28. FDIC primygtinai rekomenduoja, kad visi bankai įsigytų šį draudimą, kurio kaina palyginti su milžiniškų nuostolių galimybe yra labai nedidelė.

Be pagrindinių banko apsaugų yra ir specializuotos banko apsaugos:

Banko saugyklų draudimas. Padengia kliento turto, laikomo banko saugykloje, nuostolius, kai tai įvyksta dėl banko tarnautojų kaltės arba kitų nesąžiningumo.

Registruoto pašto draudimas. Šiuo atveju yra apdraudžiamas vertingas turtas, kuris siunčiamas registruotu paštu, registruotu oro paštu ar kitokiu skubaus gabenimo būdu.

Pinigų pervežimo draudimas. Apdraudžiami pinigai inkasavimo pervežime arba gabenant juos į kliringo įstaigą, kuriai priklauso bankas.

Vertingų dokumentų ir įrašų sunaikinimo draudimas. Šis draudimo polisas padengia apgadintų ar visiškai sunaikintų įrašų kainą, taip pat paieškų, reikalingų būtinų aplinkybių atskleidimui, kad būtų papildyti sąskaitų dokumentai ir įrašai, kainą.

Ne visuomet įprastiniai draudimo polisai suteikia bankams pakankamą apsaugą, todėl gali prireikti daugumos panašių rūšių draudimų. Pagrindiniai iš jų:

fiksuotų lėšų praradimo ir turto fizinės žalos draudimas;

nekilnojamojo turto įkeitimo kredito veiklos draudimas;

personalo valdymo draudimas ir kt.

Toliau darbe bus aptartas kokį draudimą ir paslaugas bankams teikia draudimo įmonės bei BBB (bankers blanke bond), operacinių rizikų ir nekilnojamo turto draudimas.

Hipotekos Draudimas (hipotekos klaidos ir informacijos neatskleidimas). Numato draudimą už tiesioginę žalą, klaidas ir pretenzijų neatitikimą dėl skolininko arba kreditoriaus klaidos, kurios sukelia fizinę įkeisto turto žalą.

Hipotekos lakštų draudimas nuo gaisrų ir potvynių žalos. Garantuotas žalos padengimas skolintojui (bankui) gaisro ir/ar potvynių atveju, jei padengimo terminas yra pasibaigęs.

Banko REO padengimas (Real estate owned (REO) – tai kreditoriaus (paprastai banko) nekilnojamas turtas įsigyta po nesėkmingo pardavimo aukcione. Bankas aukcione nustato atidarymo sumą, jei niekas turto neįsigyja, jis atitenka bankui. Šis nekilnojamas turtas įtrauktas kaip REO ir yra klasifikuojamas kaip banko nekilnojamas turtas.)

Potvynių nustatymo paslaugos. Pateikia raštišką potvynių zonų patikrinimo liudijimą, remiantis gatvės adresu, norint nustatyti nuosavybę, kuriai reikalingas potvynio nuostolių padengimas.

Banker's Blanket Bond. Suteikia daug draudimo variantų, kad apsaugotų skolintojus nuo pinigų praradimo, vertybinių popierių ir turto praradimo dėl darbuotojų nesąžiningumo, klastojimo, vagysčių, plėšimo, sukčiavimo, ir t.t.