Elektroninis draudimas

Finansinio tarpininkavimo institutai – bankai, draudimo įmonės – visada labai operatyviai reaguodavo į naujus iššūkius, stengdamiesi kuo operatyviau pasinaudoti naujausių technologijų privalumais. Elektroninė bankininkystė per gana trumpą kelių dešimtmečių vystymosi laikotarpį pažengė labai toli.

Šiame darbe bus apžvelgiama internetinio draudimo samprata bei verslo modeliai, išskiriami draudimo elektroninėje erdvėje privalumai bei trūkumai bei analizuojamos Lietuvoje veikiančios draudimo bendrovės, kurios tam tikras draudimo paslaugas parduoda internetu.

Taigi šio darbo tikslas: apibūdinti draudimo paslaugų pardavimo internetu ypatumus.

Darbo objektas – elektroninis draudimas.

Pagrindiniai darbo uždaviniai:

apibrėžti elektroninio draudimo sampratą;

apibūdinti elektroninio draudimo verslo modelius;

išskirti elektroninio draudimo privalumus ir trūkumus;

išanalizuoti elektroninį draudimą Lietuvoje.

ELEKTRONINIO DRAUDIMO SAMPRATA IR VERSLO MODELIAI

Elektroninis draudimas rinkoje atsirado palyginti neseniai ir sukėlė daug diskusijų, tiek skatinančių, tiek norinčių apriboti šio reiškinio vystymąsi. Elektroninio draudimo atsiradimą lėmė visos finansų sistemos laipsniškas perėjimas prie elektroninių paslaugų pakankamai ištobulėjus informacinėms technologijoms. Draudimo verslas įžengė į šią sritį tik po investicijų ir bankininkystės verslo.

Elektroninis draudimas gana naujas reiškinys tiek Lietuvos, tiek pasaulio rinkoje, todėl jis traktuojamas skirtingai. Pagrindiniai sąvokų skirtumai pasireiškia nagrinėjant, kokie įmonės veiksmai jau laikomi elektroniniu draudimu. Vieni elektroniniu draudimu laiko veiklą, kai įmonė, klientui internete užpildžius anketą ir aprašius norimą draudimo rūšį, pateikia draudikų, kurie vykdo nurodytą draudimo rūšį, sąrašą, kainoraštį ir nuorodas, kaip su jais susisiekti. Kiti šaltiniai elektroniu draudimu laiko pagal internete vartotojo pateiktus duomenis randamus įmonių, teikiančių šią draudimo rūšį mažiausiomis kainomis, sąrašą. Tačiau šie apibrėžimai yra gana paviršutiniški ir neatskleidžia tikrosios elektroninio draudimo sampratos ir paskirties.

Tobulesnis elektroninio draudimo apibrėžimas teigia, kad elektroninis draudimas vyksta užpildžius internete prašymą įsigyti draudimą, tačiau pats įsigijimas vyksta tik susitikus abiems šalims. Jungtinių Tautų elektroninės komercijos vystymosi raporte (2002) pateikiamas toks elektroninio draudimo apibrėžimas, pagal kurį elektroninis draudimas plačiąja prasme gali būti apibrėžiamas kaip interneto ir susijusių informacinių technologijų pritaikymas draudimo paslaugų kūrimui ir paskirstymui. Siauresne prasme jis gali būti apibrėžiamas kaip aprūpinimas draudimu, kai draudimo polisas yra siūlomas, derinamas ir parduodamas internete ar kitomis informacinių technologijų priemonėmis.

Elektroninio draudimo sąvoką galima apibrėžti pasinaudojus elektroninės bankininkystės sąvoka, pakeičiant tam tikras apibrėžimo dalis. Pagal ją – elektroninis draudimas – tai draudimo operacijų atlikimas elektroniniais kanalais. Plačiau – tai automatizuota priemonė, skirta gauti informaciją apie turimus draudimo polisus ir jų būklę, atlikti mokėjimus ir naudotis kitomis draudimo paslaugomis, naudojantis kompiuteriu, modemu, telefonu.

Laikomasi nuomonės, kad elektroninį draudimą sudaro dvi dalys: internetinis draudimas ir mobilusis draudimas. Internetinis draudimas – tai draudimo rūšis, kai visi ar dalis draudimo veiksmų atliekami internete. Mobilusis draudimas yra virtualaus (nuotolinio) draudimo forma, kai draudimo bendrovės paslaugos atliekamos telekomunikacinėmis priemonėmis: klientai gali atlikti veiksmus naudodami mobiliąsias priemones, kurios yra sujungtos su automatine draudimo bendrovės sistema. Šios dvi rūšys glaudžiai susijusios, tačiau labiau akcentuojamas internetinis draudimas. Šiame rašto darbe ir bus apžvelgiama pastaroji elektroninio draudimo rūšis.

Elektroninis draudimas užėmė gana svarbią vietą elektroniniuose finansuose ir jo reikšmė didėja vystantis technologijoms ir augant vartotojų prisitaikymui. Elektroninis draudimas yra vienas iš vėliausiai perkėlusių savo veiklą į elektroninę rinką finansinių sandorių tipų pasaulyje. Jį žymiai pralenkė komercinė bankininkystė, brokerių tarpininkavimo paslaugos, turto valdymas, nekilnojamojo turto įkeitimo valdymas. Tačiau tai nesumenkina elektroninio draudimo reikšmės ar sėkmės galimybių šioje sferoje (J. Čepinskis, D. Raškinis, 2005).